L’éducation financière, pourquoi se former 

Malgré sa faible présence dans les parcours académiques, l’éducation financière est indispensable pour mener une vie économique sereine. Une prise de conscience de cette défaillance éducationnelle globale eut lieu ces dernières années. Nombreux sont les pays qui ont décidé de mettre en lumière la multitude d’avantages que présente l’éducation financière tant à l’échelle personnelle qu’à l’échelle nationale. Pour rendre le monde de la finance accessible, des gouvernements ont introduit des programmes et des dispositifs d’éducation financière dès le plus jeune âge afin de permettre aux générations futures de faire des choix financiers éclairés.

Mais qu’est-ce que l’éducation financière et que permet-elle d’accomplir ? Le Conseil de l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économique) qualifie l’éducation financière d’une combinaison de connaissances financières qui permet une prise de décisions financières responsables et efficaces afin d’atteindre un bien-être financier. Le champ que couvre l’éducation financière est vaste et s’étend de la gestion d’un budget à la compréhension du fonctionnement de l’économie en passant par la connaissance de concepts tels que l’épargne, les impôts ou les assurances. Autrement dit, il s’agit pour une personne d’acquérir une compréhension du monde financier, de ses atouts et de ses risques, afin de développer la confiance et les compétences nécessaires à la gestion sereine de son argent.

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En effet, les décisions financières rythment nos vies, du premier loyer à la retraite. Il est donc crucial d’avoir une bonne culture économique et une autonomie financière. Prendre le contrôle de ses finances, se protéger de l’endettement ou d’une mauvaise gestion de ses gains, c’est ce à quoi aspire l’éducation financière.

L’éducation financière semble ainsi indispensable à la vie de tout adulte. Et pourtant, elle est absente de l’éducation que les enfants et les jeunes reçoivent. Nous avons beau faire des années d’études et obtenir des diplômes, accumuler les expériences professionnelles et développer des compétences à énumérer sur un CV, la stabilité financière ne peut être atteinte sans connaissances dans le domaine.

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Le manque de culture économique en France

De nombreuses études ont révélé le faible taux de connaissances des Français dans le domaine financier. Entre autres, une enquête commanditée par la Banque de France et menée en 2018 et 2019 a révélé que seuls 36% des Français jugent leurs connaissances financières suffisantes et sont capables d’effectuer des opérations financières en toute sérénité. Par exemple, seules 56% des personnes interrogées comprennent l’effet qu’a une inflation sur le pouvoir d’achat.

En outre, dans une étude menée par Allianz en 2017 dévoilant le savoir des populations des pays d’Europe de l’Ouest quant à l’argent et les risques financiers, la France occupe la dernière place. Opérations bancaires de base, inflation, taux d’intérêt, imposition, planification de budget, rares sont les Français qui ont trouvé la bonne réponse aux questions posées.

Ce sont surtout les personnes nées entre 1980 et 2000 qui manquent le plus de connaissances. Des jeunes, donc, qui n’ont pas encore eu le temps, l’opportunité, et surtout l’obligation, de se construire un savoir financier. Un savoir financier qu’ils doivent aller chercher par eux-mêmes puisqu’il n’est accessible ni dans les lycées, ni dans les universités. Dans la majorité des cas, c’est un apprentissage par l’erreur qui se produit ; un apprentissage difficile et forcé dans le but de se sortir d’un échec ou d’une situation financière complexe. Tandis que l’éducation financière nous permettrait d’éviter justement ces erreurs.

Par ailleurs, les Français manqueraient de repères quant à l’évaluation des risques financiers. Le monde financier à l’ère digitale a considérablement évolué et ce ne sont plus que les jeunes désormais qui manquent de connaissances. Le monde de la banque, notamment, s’est transformé et les tentatives de fraude sont communes à l’ère d’Internet : hameçonnages, faux mails bancaires, SMS frauduleux. Une remise à niveau pour les plus vieilles générations et une prévention aux arnaques pour les plus jeunes sont ainsi nécessaires.

À l’échelle individuelle autant qu’à l’échelle nationale, la bonne gestion et planification d’un budget à long terme est nécessaire. En effet, offrir une éducation financière c’est offrir une indépendance financière donc la possibilité de prendre contrôle de ses finances. Une meilleure prise de décisions financières non seulement aide à l’organisation et à la stabilité des ménages à long terme, mais renforce également l’économie du pays et son développement. En outre, offrir la même éducation à tous permet aux personnes vivant dans l’exclusion financière d’avoir les bons outils et les connaissances nécessaires pour s’en sortir ; l’éducation financière rend ainsi l’intégration financière des personnes possible, lorsqu’elle est quasiment impossible en l’absence de culture économique.

Les initiatives pour l’éducation financière en France : des jeunes aux retraités

C’est dans le cadre de cette prise de conscience que le G20 a intégré l’éducation financière parmi les huit compétences clés à développer. L’Union Européenne a également exprimé sa résolution d’améliorer l’éducation financière et la nécessité de l’intégrer dans les programmes scolaires. Pour encourager les États membres à développer ce volet nécessaire de l’éducation, l’UE a lancé des initiatives diverses dont un outil d’éducation en ligne nommé Dolceta qui offre une formation autour de la consommation aux adultes.

Qu’en est-il de la France ? Pour remédier aux lacunes flagrantes des Français, le gouvernement a mis en place en 2016 une Stratégie nationale d’éducation financière qui repose sur cinq piliers et diverses cibles :

• Il
  s’agit d’abord de cibler les futurs jeunes adultes en intégrant
  l’éducation financière dans le système scolaire.
• Le
  deuxième pilier se concentre sur l’accompagnement des personnes
  en situation de fragilité financière par des intervenants sociaux.
  
• Un
  soutien des compétences budgétaires et financières tout au long
  de la vie est proposé à travers le partage d’informations
  pédagogiques et accessibles à tous.
• Enfin,
  le quatrième et dernier pilier introduit en 2016, vise à offrir à
  tous les publics une compréhension des débats économiques.
• Le
  cinquième pilier destiné aux entrepreneurs et à leur
  accompagnement fut ajouté en 2018.

En outre, la Banque de France, en partenariat avec le ministre de l’Education nationale de la Jeunesse et des Sports, a lancé en 2020 le « Passeport EDUCFI ». Le dispositif a été expérimenté dans 29 collèges de Créteil, Dijon, Limoges, Nancy-Metez et Rennes et a été présenté à 2 400 élèves de cycle 4. Il s’agit d’un dispositif mis en place pour sensibiliser les collégiens à l’éducation financière. Des notions telles que l’épargne et le fonctionnement d’un compte bancaire sont présentées, de même qu’une prévention des arnaques et des fraudes. Le passeport est remis aux élèves à la suite des résultats d’un questionnaire évaluant l’acquisition des notions. Le passeport EDUCFI révèle la volonté du gouvernement à démocratiser l’éducation financière au fil des années à venir.

L’exemple du régime de retraite en France

Une défaillance non négligeable du régime de retraite en français permet de dévoiler la défaillance qui existe dans la culture financière du pays. Le principe de répartition sur lequel repose la France fonctionne sur les cotisations versées par les actifs qui constitueront leur pension retraite. Il s’agit d’un système qui se veut solidaire entre les générations, mais il semble créer plus d’animosité que d’entraide. Les cotisants continuent à se faire rares tandis que le nombre de retraités augmente. Pourtant, la France ne semble pas prête à prendre de mesures radicales et structurelles pour changer le système de retraite mais se contente, entre autres, de réduire l’âge de départ à la retraite.

Or, le système de répartition qui existe encore en France a été abandonné dans de nombreux pays au profit d’un système de capitalisation. Dans le système de capitalisation, celui d’investir en bourse par exemple mais pas avant un minimum de formation, ou le plan épargne retraite, il s’agit d’une épargne faite par le cotisant pour son propre compte afin de récolter une somme considérable au fil des années pour sa retraite future. En d’autres termes, il s’agit d’une retraite complémentaire accumulée à travers des cotisations faites en versements réguliers ou en investissement immobilier.

Ce type d’assurance existe pourtant en France et est proposé par de nombreuses institutions financières sous différentes formes. Il existe deux formes essentielles d’épargne retraite : individuelle et collective, et chacune d’entre elles se décline en une multitude de branches. La PERP (ou l’épargne retraite populaire) et l’assurance-vie, plus connue d’entre elles, ne sont que quelques exemples. Le contrat Madelin, quant à lui, est proposé aux travailleurs indépendants et consiste à déduire les cotisations sur le bénéfice imposable. Mais cette offre de produits complexe décourage la population : le manque de clarté et de connaissances ne fait qu’éloigner les Français d’une épargne retraite en toute sérénité. En effet, malgré un taux d’épargne des Français très élevé, peu nombreux sont ceux qui connaissant et se tournent vers l’épargne retraite en France : selon une étude menée par l’Insee, seulement 13,5% des ménages français possèdent un produit d’épargne retraite.

La retraite par capitalisation semble pourtant être la solution pour les générations futures. Dans une volonté de faire évoluer le système de l’épargne retraite, la France a récemment introduit la loi Pacte dans le but d’encourager les ménages français à se lancer dans la retraite par capitalisation. Un Plan d’épargne retraite (PER) a été introduit et vise à uniformiser les produits d’épargne retraite afin de les rendre plus lisibles et accessibles. En outre, les conditions de sorties ont également été assouplies et se font désormais soit en rente soit en capital.

La prise de conscience qui débuta en 2016 ne fait que s’épanouir depuis et la France glisse lentement vers une société et un système où l’éducation financière a une place centrale. Tant le gouvernement que la population se rendent compte que la culture financière est essentielle du plus jeune âge à l’âge de la retraite, essentielle pour prendre en main sa vie financière jusque-là majoritairement négligée ou ignorée dans la société française.

Les conséquences du manque d’éducation financière sur les individus et la société

Le manque d’éducation financière peut avoir des conséquences désastreuses sur les individus et la société. Les statistiques révèlent que les personnes qui ne sont pas correctement éduquées en matière de finances ont tendance à contracter davantage de dettes, à épargner moins et à investir moins judicieusement. Ces problèmes peuvent entraîner une incapacité à gérer efficacement l’argent, conduisant ainsi à un stress financier, des troubles mentaux voire même une précarité économique.

Lorsque ces problèmes affectent un grand nombre d’individus, ils peuvent avoir des effets négatifs sur toute la société. Le surendettement peut entraîner le ralentissement de l’économie nationale ou même sa chute soudaine comme nous avons pu le constater lors de la crise financière mondiale en 2008. Lorsque les gens éprouvent des difficultés financières importantes liées au manque d’éducation financière (ou tout autre facteur), cela peut aussi causer une augmentation du taux de criminalité liée aux vols ou aux fraudes pour subvenir aux besoins essentiels.

Les budgets personnels permettent aux individus d’avoir une meilleure maîtrise de leurs dépenses quotidiennes et mensuelles ainsi qu’une vision claire de leur situation financière globale. Cela permet aussi d’avoir une idée plus précise des sommes consacrées aux différentes catégories telles que le logement, les loisirs, l’alimentation, les transports et autres. Les budgets personnels sont très utiles pour éviter de tomber dans des situations financières difficiles telles que la dette ou le surendettement.

Les formations en éducation financière peuvent aider à acquérir une meilleure compréhension de l’importance du budget personnel ainsi qu’à développer des compétences de gestion d’argent efficaces. Les individus peuvent apprendre comment réduire leurs dépenses inutiles, mettre en place un plan d’épargne automatique et créer un fonds d’urgence qui peut être utilisé pour faire face à toute situation imprévue.

Il faut penser à bien mettre en place des programmes d’éducation financière dès la jeunesse pour donner aux enfants les outils nécessaires à une vie financière saine.

Les personnes âgées sont aussi vulnérables aux problèmes liés au manque d’éducation financière, notamment lorsqu’il s’agit de planifier leur retraite ou lorsque le conjoint décède et que l’autre se retrouve seul face à des décisions financières compliquées. Les personnes âgées peuvent être confrontées à un certain nombre de défis tels que la gestion des dépenses médicales ou encore la prévention des fraudes qui ciblent souvent cette population. Pour ces raisons, il faut penser à bien leur offrir une éducation continue tout au long de leur vie afin qu’ils puissent rester informés quant aux derniers développements du secteur financier.

Il faut souligner que l’éducation financière ne doit pas être considérée comme un luxe mais plutôt comme une nécessité absolue dans notre société complexe où l’argent est omniprésent. Elle peut fournir non seulement une meilleure compréhension du monde financier actuel, mais elle peut aussi aider chacun à atteindre ses objectifs personnels tels que l’accès à la propriété, partir en vacances chaque année ou encore assurer sa retraite dans les meilleures conditions possibles.

Les avantages d’une éducation financière précoce pour les enfants et les adolescents

Les enfants et les adolescents sont souvent mis à l’écart lorsqu’il s’agit d’éducation financière. Penser à bien planifier les finances dès le plus jeune âge peut aider les enfants et les adolescents à développer des compétences en leadership et en gestion de projet. En effet, ils ne doivent pas seulement apprendre à budgétiser leur argent, mais aussi à fixer des objectifs spécifiques liés aux dépenses quotidiennes ou encore à comprendre comment investir judicieusement leur argent sur le long terme.

Il est capital de prendre en compte leur parcours scolaire. Les établissements d’éducation peuvent également jouer un rôle clé dans ce domaine en proposant des cours sur l’éducation financière, tels que ceux portant sur les bases associées au budget personnel ou encore les concepts économiques clés précédemment mentionnés.